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为已患癌群体提供保险计划 微保的产品逻辑是什么?

   发布日期:2019-11-05 19:56:55  浏览次数:1073

国家癌症中心经济观察网记者胡群发布的统计数据显示,中国每年新增恶性肿瘤病例约为380万例,平均每分钟有7人被诊断为癌症,癌症患者和被诊断为癌症的家庭累计人数高达数千万。这是一群最需要抗癌援助和医疗护理的人,但由于他们已经生病,市场上现有保险产品的保护效果对他们帮助不大。

“中国的发病率在世界上仅排在70多位,不是很高,但其癌症死亡率极高,居世界前10位。”微软首席执行官刘家明认为,中国癌症患者存活率很低的原因是,由于支付问题,大部分患者错过了使用最新抗癌技术挽救生命的机会。他们知道有毒品,但他们就是买不起。

由于技术和金融创新,金融工程正在减少和分散各种风险。金融能提高癌症患者的存活率吗?

用什么拯救生命?

9月18日,在第22届全国临床肿瘤学大会“创新支付”特别会议上,腾讯保险平台伟宝联合玛克欣健康和泰康在线推出了业界首个癌症患者抗癌保障产品——“耀生宝患者保障计划”(以下简称“耀生宝患者版”)。小额保险通过发挥互联网连接器的功能,出口保险技术,整合药品供应平台、保险公司和银行,采用免息分期付款方式,可以大大减轻患者购买高价药品的支付压力,降低药品支付门槛。姚申宝患者版也首次为癌症患者及其家人提供分期偿还所购药物风险的保险。如果被保险人或其家属因事故或疾病死亡,贷款余额将被免除,从而最大限度地消除患者家属对药物使用的担忧,为每位患者争取有效治疗的宝贵机会。

与传统健康保险计划不同,传统保险的逻辑是需要更多的人来分担风险,避免逆向选择,即疾病保险。然而,药房和神保病人版希望能准确地找到病人,并为他们提供必要的保护。

姚申宝患者版(Yaoshenbao Patient Edition)连接保险公司、药品供应平台和银行,采用分期付款方式,大大减轻患者的支付压力,降低药品支付门槛,帮助患者积极治疗,获得战胜癌症的宝贵时间。该计划首次为患者及其家人提供分期偿还所购药物的风险保护。病人或其家属将免于偿还因事故或疾病死亡而产生的贷款余额,从而消除病人家属对最大限度使用药物的担忧,并为每位病人争取有效治疗的宝贵机会。

“在这个过程中有没有风险,有些人担心欺诈等等。因此,在这个过程中,药物是用来代替金钱的。虽然我们通过贷款给药,但这种药不会实现。”魏宝总经理首席运营官谢邦杰(coo Xie Bangjie)表示,中国现在很多人用贷款进行医疗,但没有足够的金融工具来支持他们需要的严肃医疗。过去银行为什么不做这项业务?因为他们不了解所涉及的风险,银行不处理疾病,但是保险公司能够真正处理这些风险。目前,该产品允许银行提供资金,保险公司承担风险,从而为患者提供确定性。它不需要一次支付这么多钱,或者如果不治愈也不需要偿还。这是金融创新提供的确定性。

让更多的人有机会生存。

9月18日,在第22届全国临床肿瘤学大会“创新支付”特别会议上,记者就药神患者保护版的相关问题采访了几位嘉宾。

微软首席执行官刘家明:我们在前线看到医生开了100张处方,只有20到30人根据这张处方去买药。除了预防和早期筛查意识薄弱之外,“低发病率和高死亡率”现象也是由于缺乏及时的特殊药物治疗。

有一个典型的例子,老人生病了,孩子们愿意继续治疗,但是老人觉得自己老了,不花钱,因为他们不确定自己是否能治愈。这使得许多本可以得到良好治疗的人无法得到足够的治疗。由于这个痛点,我们制作了一个病人保护版本,这主要是一种针对健康人的特殊药品。关于病人可以购买什么样的保护措施,我们已经收到了很多用户的反馈。然而,保险公司现在担心被保险人会在生病时投保。病人药剂及毒药保险版本欢迎每个人在生病时购买保险。安全性只是其中一个环节。我们与镁信、泰康和银行制定了一个总体计划。加入该计划的患者可以获得药物费用的无息分期付款。

华丽健康:姚申宝患者版的首席执行官张晓东不仅仅是一个简单的保险。通过该平台,患者可以报销部分药费,申请无息分期贷款,并提供免费服务。有专门人员帮助病人提供服务。这个保证计划不允许病人花费200元来偿还2万到3万元,这在数学上是不可能的。然而,我们希望病人最初花20万元,但现在可能只花18万元,或19万元。为了减轻病人家庭的负担,这18万元可以分期付款。如果在此过程中发生事故或死亡,患者可能不必支付剩余的钱,保险公司将承担风险。

不以利润为首要目标

泰康在线副总裁丁俊峰:患者的产品设计和健康人的产品设计在整体定价基础和风险点上有很大差异。对于健康人的保险,我们应该考虑发病率和最终治疗费用。对于这组患者来说,应该更多地考虑更好的医疗服务、更及时的药物信息以及治疗过程中更安心,而不是花钱,最终失去人力和财力。

根据市场需求,我们与小额保险、银行和镁信托携手,分阶段减轻患者和家庭的支付压力,否则我们将一次性支付大笔款项,部分患者将放弃治疗。

我们的价格将根据不同的患者、不同的疾病和不同的用药成本而有所不同。就盈利能力而言,参与项目的四个方面都没有将项目的盈利能力作为首要目标。最大的目标是使中国的患者、大量癌症患者和家庭受益,并使他们能够享受最先进的治疗。与此同时,它也在国家的整体社会保障体系之外发挥商业保险的作用,希望建立另一种补充支付体系。

蔡威(中国)制药有限公司副总经理兼医药工业部部长张建中:这是商业保险对国民健康保险的补充。商业保险在西方国家很受欢迎,但是中国的商业保险在过去的20到30年里还没有完全发展起来,未来将会是一个巨大的市场。我们已经看到许多新兴公司进入这个领域,推动商业保险的发展。当然,普通人对商业保险的理解仍然非常有限,基本上90%以上的人依靠国民健康保险,但是国民健康保险只能保证基本的治疗需求,对恶性肿瘤患者来说仍然是困难的。

据《经济观察报》报道,中国银监会副主席黄曾宏在一个论坛上表示,商业健康保险是深化医疗改革的持续推动力,是医疗保障体系的重要组成部分,也是医疗服务产业链的重要整合者。医疗改革是一项系统的综合工程,需要动员各方共同推进。商业健康保险作为一种市场化机制,具有诸多优势,可以在深化医疗改革中发挥重要作用。当前,网络保险加快了保险业的创新,金融工程的创新降低了风险。瑞银证券认为,渠道、产品和金融服务是互联网巨头颠覆保险业的主要方式。

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